建構高品質退休生活，要靠自己
依據1994年世界銀行研究報告，認為各國政府可透過三層保障的年金制度來解決老年經濟安全問題。第一層保障是強制性社會安全制度，包括：社會保險、社會救助或社會津貼等方式辦理，第二層保障為任意性員工退休金制度，第三層保障則是自願性商業保險儲蓄制度。第一層保障主要是強調政府照顧人民的責任，而第二層私人年金與第三層個人保險儲蓄制度，均強調儲蓄或保險的功能，則是企業雇主及個人責任。這三層保障制度基本上都具有共同保險的功能，在不確定的風險領域裡屬於最佳的運用方式。

台灣從2005年開始實施勞退新制，新制中「強制提撥」的精神也加重雇主對勞工的責任，但政府或雇主的責任只夠提供最低的基本生活保障，若需要較高的消費水準或者欲維持過去一定的生活水準，則是個人的責任，就是第三層的個人退休規劃，可透過購買商業年金保險、商業儲蓄保險或自行儲蓄等方式，以提高未來老年生活的適當保障。

目前台灣已退休族群仍有40%靠子女養，至於屆退族群（45-64歲）還在為子女教育基金煩惱，而非自 身的退休規劃。時下養兒防老觀念式微，我們必需及早開始面對與正視退休問題

你必須提早規劃退休的四大理由
1.如果55歲退休，退休後仍有30多年的日子要過：人的一生中，工作期間大約是30多年，由於平均壽命延長(台灣人平均壽命77.5歲)，期待退休年齡亦不斷提前，退休後往往也仍有30多年的日子要過。

2.所得替代率缺口仍大：所得替代率代表退休後生活品質的指標，目前雇主提撥退休金所得替代率僅10～30％，與理想所得替代率70％還有很大的差距，這部分的差距，要靠自己來補強。

3.退休規劃愈早開始愈省力：依照理財實務經驗，逾早開始規劃退休，越能達到事半功倍的效果。舉例來說，如果你現在30歲，計劃在55歲退休（預計活到85歲），退休後希望維持相當於目前每月5萬元的理想生活品質，若你現在開始，每月約存3萬元即可達成目標；若你10年後才開始，則每個月需存74000多元，才能達成目標了。

4.退休後的支出只會增加不會減少：退休後，有更多的時間可以去完成夢想，例如想要旅遊、培養新興趣、吃美食，當然也有可能是醫療需求增加，結果支出反而變更多。

專家為你把關，每年定期檢視財務
計劃永遠趕不上變化，在進行退休規劃時，提醒你每年還是要檢視目前累積的錢是否能達成預定的退休目標，如果無法做到就要適時調整退休計畫，例如：延後退休年齡或是降低退休目標。當然最好的方式還是交由專家管理，不輕易降低或放棄你的理財目標，才有機會過富足的晚年。「全世界最聰明的理財，就是做錢的主人」~~這就是我的理財哲學

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